Что станет с МФО, если длинные кредиты победят микрозаймы | СРО МФО Единство

Консультация по вопросам ПО и перехода на ЕПС И ОСБУ

8(800) 500-66-74

Что станет с МФО, если длинные кредиты победят микрозаймы

6 Май.2019 - 9:21

Игроки рынка микрокредитования пребывают в настороженности из-за снижения размера максимальной переплаты.

Очевидно, что им придется пересматривать свои долгосрочные планы. Портрет заемщика их услуг тоже меняется, а значит необходимо переоценивать риски и, возможно, обратить внимание на работу МФО в онлайн, поскольку это самый востребованный способ получения услуг на сегодня. Рассказывает руководитель отдела продаж ECOMMPAY в России Максим Макаров.

Нужен новый план

Если МФО придется работать с займами, срок которых длиннее привычного «до зарплаты», у них должен быть некий запас прочности. Дело в том, что подобные кредиты гораздо менее прибыльные на короткую перспективу. Да, они приносят стабильный доход, но для этого придется дольше ждать и довольствоваться аннуитетными платежами. Перекрыть риски массой займов под высокую ставку не получится.

Игроки рынка, которые успеют вовремя перестроится, в конце концов придут в более устойчивое финансовое положение. Длинные кредиты – это более стабильный денежный поток, а значит, довольно серьезный запас прочности для компании. И да, работа микрофинансового сектора будет похожа на схему деятельности банков. Логичное продолжение такого перехода – оптимизация расходов, автоматизация процессов и выход МФО в онлайн.

Как выглядит новый заемщик

МФО не сами выбрали путь в сторону банковской стабильности через тернии потери быстрых доходов. Регулятор уже выдвинул в их сторону требования, которые диктуют новые и более жесткие правила игры. И раз прежним продуктам на рынке места не остается, портрет потребителя этих продуктов тоже претерпит определенные изменения. Во-первых, к микрофинансовым организациям будут обращаться те, кому нужны более весомые суммы в долг. Во-вторых, это будут люди, способные вынести более длительную кредитную нагрузку. Что это означает в переводе на язык рисков? Клиенты, способные спланировать относительно долгую зависимость от кредитной организации, скорее всего, более серьезно подкованы в плане финансовой грамотности и могут предсказать собственную финансовую стабильность на длительный период. Да и отбор на первом этапе перед выдачей кредитов станет более серьезным, так как компании нужны дополнительные гарантии безопасности в изменившихся условиях работы.

Скорее всего, условный заемщик поменяет свой портрет и в том, что касается гендерных, возрастных и географических особенностей. Вероятно, кредиты охотнее станут брать жители городов, чем небольших населенных пунктов. Это связано с распространенностью интернета. Возраст клиентов МФО повысится, поскольку у старшего поколения в среднем более стабильный доход и есть постоянное место работы.  Доля женщин может увеличиться, так как они в целом более надежные заемщики, чем мужчины.

Риски переоценят

Микрофинансовые организации теперь не смогут рассчитывать на быстрый доход за счет высокой ставки по займам PDL. Необходимо будет найти более безопасную схему. Своеобразной подмогой здесь может служить переориентация МФО на онлайн-формат работы. Конечно, этот факт сам по себе не решит возникших сложностей на рынке. Например, перевод займа на карту клиента не будет безопасен, если эта карта не проверена на соответствие данным в заявке. Но специальные антирисковые предложения от эквайринговых компаний могут эту безопасность обеспечить. Риск-менеджмент с некоторых пор стал обязательным этапом в процессе каждой транзакции.

Кроме того, определенный прорыв произошел и в развитии антифрод-систем. Для МФО онлайн их предлагает еще не много провайдеров, тем не менее, уже есть из чего выбирать.

Например, уже сейчас система управления рисками FraudStop, разработанная платежным провайдером и эквайером ECOMMPAY, обеспечивает выявление фродовых транзакций на уровне 97%. Эта интеллектуальная система управления рисками основана на скоринговой модели. Другими словами, подозрительна или нет та или иная транзакция, решается на основании подсчета суммы баллов запроса по включенным фильтрам. При этом любой фильтр делает вклад в общий вес запроса. Таким образом создается множество метрик и повышается эффективность системы FraudStop.

Сценарии поведения заемщика в интернете, его геолокация и проверка репутации смартфона или компьютера, с которого он совершает запрос, входят в параметры анализа любой профессиональной антифрод-системы. В период нестабильности и изменений правил игры подобная система будет весомым гарантом для микрофинансовой организации, что бизнес останется на плаву и переживет переходный этап, не провоцируя рост показателей просроченной задолженности.

Кто останется на борту

Конечно, на данном этапе формат кредитования PDL вряд ли совсем прекратит свое существование. Хотя бы потому, что заемщики с потребностью взять деньги у компании на короткий срок никуда не делись. Не угасший спрос простимулирует предложение, но продукты для таких клиентов будут конструироваться уже с учетом новых требований Центробанка. Однако вовсе не каждый готов брать больше денег в долг, чем требуется прямо сейчас. С другой стороны, мелкие суммы тоже неинтересно выдавать на длительные сроки. Следовательно, МФО придется расширять линейку продуктов и в соответствии с этим менять структуру своей работы и концепцию оценки рисков.

 

ECOMMPAY для СРО «Единство».


sromfoedinstvo

Подписаться

СРО Единство

Подписаться